最后19天！新旧重疾到底怎么选？

第 571 篇产品测评

最近，保险界有一件大事发生，关系到每一个人：

所有旧定义重疾险，将在 2021 年 1 月底全部下架。

在接下来的十几天内，老产品都会逐渐停售，很多朋友或许会纠结，新旧重疾到底买哪个更划算？

今天这篇文章，深蓝保实验室就来给大家分析一下。主要内容如下：

• 新旧重疾，到底怎么选？

• 新旧重疾 ，差别到底有多大？  

• 旧定义重疾，哪些值得买？

旧定义重疾即将下架，要买吗？

距离重疾新定义发布（点击查看），已过去 2 个多月，目前上线的新定义重疾并不多。

深蓝保实验室将目前上市的新定义重疾，和过往测评的几百款旧定义重疾对比后（点击了解），得出一个结论：

就目前的情况来看，旧定义重疾的保障更好、性价比更高。

为了方便大家了解，我们专门整理了一张对比表：

直接说结论：

从保障、灵活度、价格这三个方面来看，旧定义重疾都更值得考虑。

关于择优理赔，不了解的朋友先别着急，我们会在 第三段 详细分析。

所以对于想买旧重疾险的朋友，现在是最后的上车机会，一旦错过就再也买不到了。

最近和谐健康上线了一款新定义重疾——，跟自家旧定义重疾福乐保非常像。

由于是同家公司的产品，下面我们就以这两款重疾为例，帮大家详细分析下新旧重疾，到底差别在哪？

新旧重疾，差别有多大？

我们将福满一生、福乐保的保障，整理成如下表格：

直接说结论：

新重疾福满一生的保障稍微差了点、价格也更贵。

和旧重疾福乐保对比，福满一生主要有以下 3 点不足：

• 轻症赔付比例低：按 30% 保额赔付，而旧重疾福乐保能赔 45% 保额。在原位癌的保障上也是福乐保更好。

• 保障不灵活：只能选保终身，对于预算不多的朋友来说，缴费压力有点大。

• 价格较贵：同样选保终身，两者保障差不多，但福满一生要贵 20% 左右。

当然，这里只是和旧重疾相比，福满一生的优势并不大。

如果等到旧定义重疾全部下架，在目前的新定义重疾里， 其实也还算不错的了。

总之，我们建议对于想买重疾险的朋友，可以 趁旧定义重疾还没下架，抓紧买一份旧重疾险（点击查看）。

旧定义重疾，怎么挑最合适？

市面上的旧定义重疾有很多，到底该怎么选呢？建议大家参考以下两个步骤：

步骤1：选择适合自己的保障

我们过往测评了数百款重疾险，大致可以分为以下 6 类：

直接说结论：

对于大多数人来说，“标准版” 就够用了。

重疾险的保障越多，价格就越贵。预算充足，想保障更好的朋友，可以选 “进阶版” 或 “豪华版”，甚至 “顶配版”。

举个例子，小刘有家人曾患过恶性肿瘤，他想加强癌症保障，就可以选择癌症多次赔的重疾。

如果你想了解更详细的挑选指南，点击这里可以查看>>>

步骤2：优先考虑可择优理赔的产品

在选了适合自己的保障后，再从中挑选支持择优理赔的产品。

所谓 “择优理赔” 就是，买了旧定义重疾，对同一种疾病，新旧两个定义，哪个宽松赔哪个。

此次新定义重疾，虽然部分疾病理赔变松了，但也有一些变严了（点击了解），而 支持择优理赔的旧重疾，全部按最宽松的情况来赔。

为了尽可能帮助到大家，我们将目前公布了择优理赔的公司，整理如下：

已公布择优理赔的公司 微信公众号「深蓝保」专注保险测评
序号	保险公司	序号	保险公司
1	中国人寿	22	同方全球人寿
2	平安人寿	23	大都会人寿
3	太平洋人寿	24	友邦人寿
4	泰康人寿	25	富德生命人寿
5	泰康养老	26	长城人寿
6	新华人寿	27	百年人寿
7	太平养老	28	恒大人寿
8	信泰人寿	29	东吴人寿
9	昆仑健康	30	合众人寿
10	招商仁和人寿	31	中宏人寿
11	工银安盛人寿	32	德华安顾人寿
12	陆家嘴国泰人寿	33	英大人寿
13	中英人寿	34	北大方正人寿
14	中意人寿	35	利安人寿
15	复星保德信人寿	36	汇丰人寿
16	交银康联人寿	37	鼎诚人寿
17	光大永明人寿	38	渤海人寿
18	众安保险	39	中信保诚人寿
19	天安人寿	40	太平人寿
20	华泰人寿	41	横琴人寿
21	爱心人寿	42	国富人寿

（备注：排名不分先后）

大家点击以上保险公司的名字，就能看到最新的择优理赔信息。

太平洋人寿的择优理赔公告，在公众号对话框回复 “太平洋” ，就能看到。

可能有些朋友会比较担心，真有这么好的事儿吗？会不会是保险公司的噱头？

如果你对于择优理赔还是不太放心，不久前，我们刚分析过信泰的择优理赔案例（点击查看）。

择优理赔的旧重疾，哪些值得买？

目前在售的旧定义重疾险中，我们选了 7 款支持 “择优理赔” 的产品，一起来看下：

直接说结论：

• 如果想保到 70 岁：比较值得考虑，30 岁的朋友买 50 万保额，只需要 3000 块钱左右。

• 如果想保终身：、、 都很不错，60 岁前能多赔 30 - 40 万，原位癌还能多赔 1 次。

• 如果追求保障全面： 重疾不分组，获赔的概率会更高，保障也最全； 重疾分 5 组，最多赔 5 次，整体保障也不错，价格也更便宜些。

以上产品，点击蓝色产品名称，就能看到详细的产品信息；或者在公众号菜单栏：保险严选，可以找到。

常见问题解答

在这新旧重疾交替之际，我们整理了两个大家最常问的问题：

① 没公布择优理赔的产品，能买吗？

目前只有部分公司的产品支持择优理赔，那没公布的产品，还能买吗？万一以后发生理赔，能按新定义赔吗？

根据《健康保险管理办法》第 23 条规定，买了老版重疾，即便没有公布择优理赔，也依然能按宽松的赔。

只是需要提醒大家，如果将来按照旧定义拒赔，但新定义可以赔的情况下，可能要跟保险公司打官司。

不过，保险公司大概率会败诉，这也是越来越多保险公司主动公布择优理赔的原因，与其将来吃力不讨好，不如现在做个顺水人情。

如果你想更稳妥一点，我们建议：可以先选已经支持择优理赔的产品。

② 以后的新重疾，保障会更好吗？

保障有可能会更好。

毕竟重疾新定义刚出来，各家保险公司还不敢推出太激进的产品，还需要一些时间。

就像前几年的重疾险还很贵，但近两年价格明显下降许多。

只是还要等多久，才会出现高性价比的新重疾，谁也说不好。

写在最后

保险只是一种抵御风险的工具。

对于没有任何保障、处于 “裸奔” 状态的朋友来说，还是要提前给自己做个规划。

如果你想了解目前最值得买的重疾险有哪些，建议查看以下两篇文章：

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